گروه سایبان - محمد ابراهیم تحسیری مدیرعامل بیمه معلم ارائه نرخ های غیر فنی را ناشی از مدیریت غیر حرفه ای و بی محابا در برخی از شرکت های بیمه می داند. در ادامه گفت و گوی رازپول را با وی را خواهید خواند.

بنگاه های بیمه ای در سالهای اخیر در داخل خود با ریسکهای متفاوتی مواجه اند که ریسک مطالبات و ریسک نقدینگی از جدی ترین موارد است. در این خصوص چه نظری دارید و چه راهکاری را برای کنترل و مدیریت این ریسکها پیشنهاد می کنید.

ریسک مطالبات و ریسک نقدینگی را می توان یکی از مهمترین ریسکهای حال حاضر در صنعت بیمه نامید که تمامی شرکتهای بیمه را تهدید می نماید و می بایست با ارائه راهکارهای متفاوت و مناسب در زمانهای خاص اینگونه ریسک ها را در شرکت کنترل کرد . فروش بالا بدون پیگیری وصول مطالبات در شرکتهای بیمه از یکطرف باعث کاهش نقدینگی و ضعف در پرداخت به موقع خسارت به زیاندیدگان شده و از طرف دیگر با توجه به فروش بیمه نامه در شرکت باعث افزایش پرداخت مالیات و همچنین سود به سهامداران می گردد که در کل باعث از بین رفتن تدریجی شرکت بیمه می گردد.

با توجه به بحث فوق و در نظر گرفتن این امر که عمده مطالبات شرکتهای بیمه ای از بیمه گزاران، نمایندگان و بیمه گران اتکایی در ایران، مربوط به همین دو رشته است، می توان گفت که مشکل اصلی در این زمینه به مواردی همچون : عدم دریافت به موقع حق بیمه، عدم اخذ تضامین کافی و مناسب، عدم مدیریت صحیح و همچنین عدم وجود نظارتهای لازم حین عقد قرارداد، مربوط می شود که این امر منجر به بالا رفتن ریسکهای منقضی شده شرکتهای بیمه ای گردیده است.

با توجه به توضیحات ذکر شده، جهت کنترل ریسک نقدینگی رشته های بیمه ای اتومبیل و درمان می توان راهکارهای زیر را در نظر گرفت :

•           حذف قراردادهای پر ریسک بیمه ای

•           کنترل، نظارت و اعمال محدودیت در فروش

•           تعریف ساز و کارهای موثر تر در وصول حق بیمه

•           اکچوئری دقیق تر در نرخ و شرایط

•           شناسائی دقیق ریسک قراردادها

•           استفاده از افراد متخصص و کارشناسی دقیق تر قراردادهای بیمه ای

•           حذف یا کاهش عوارض تحمیلی به شرکتهای بیمه

•           کاهش تخلفات و تصادفات ساختگی

•           اصلاح قوانین و مقررات تخصصی بیمه

آیا آیین نامه توانگری مالی توانسته است در کنترل ریسک های مالی صنعت بیمه موفق باشد؟ اگر این طور است چگونه هنوز راهکارهایی برای نشان دادن سودهای واهی وجود دارد؟

آئین نامه تدوین شده توسط بیمه مرکزی برای شروع خوب بود اما در حال حاضر نحوه محاسبه میزان توانگری شرکتهای بیمه ای نیاز به بازنگری مجدد دارد که بتوان به خروجی مطلوب دست یافت .هرچند که تصمیم گیری مشتریان در قرارداد های بیمه ای براساس توانگری مالی شرکتها بیمه صورت می پذیرد که می بایست در این خصوص نظارت کاملتری از طرف نهاد ناظر صورت پذیرد.

البته در حال حاضر تمرکز آئین نامه فعلی بر مدیریت ریسک است و نه مدیریت سود دهی و لذا راهکارهایی از قبیل بازبینی نحوه محاسبات ذخیره خسارتهای معوق، نظارت بیشتر بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر و استاندارد سازی صورت های مالی سبب بالا رفتن  سطح توانگری مالی و بالطبع کیفیت سوددهی شرکتهای بیمه ای داشته و نشان دادن سود واهی در صنعت از بین خواهد رفت. 

ريسك عدم اعتماد مشتريان همواره شركت هاي بيمه را تهديد مي كند . براي كنترل اين ريسك چه پيشنهادي داريد.

شرکت بیمه معلم با درک اهمیت فاکتورهای موثر بر رضایت‌مندی و وفاداری مشتری، دو اقدام عمده در این زمینه انجام داده است:

•           راه اندازی سیستم سنجش رضایت مشتریان برای کلیه مشتریان. در این خصوص با توجه به این که  یکی از مشتریان بزرگ شرکت وزارت آموزش و پرورش می‌باشد، لذا این شرکت اقدام به راه‌اندازی سیستم ویژه سنجش رضایت مشتریان نموده و در ارزیابی عملکرد شعب، شاخص مذکور را لحاظ نموده است.

•           تاکید بر منصفانه بودن پرداخت خسارت به مشتریان و نظارت بر شعب شرکت در این خصوص و همچنین سنجش میزان رضایت‌مندی مشتریان از این شاخص

رتبه اعتباري يكي از مواردي است كه نمايانگر مديريت و كنترل ريسك در شركت ها است اما متاسفانه چنين نهادي و چنین راهکاری در ايران وجود ندارد. كسب رتبه اعتباري و فعاليت هايي در اين مسير را براي مديريت ريسك چگونه ارزيابي مي كنيد.

موضوع رتبه بندی شرکت‏ها موضوع بسیار مهم و کلیدی می‏باشد. ولی متاسفانه نظام مدونی در خصوص رتبه بندی شرکتها در صنعت بیمه کشور وجود ندارد که امیدواریم بزودی ایجاد گردد. در حال حاضر شرکتهای بیمه تنها خود را از منظر حق بیمه صادره مقایسه می‏کنند و موضوعات مهم دیگری مانند سودآوری مورد توجه قرار نمی‌گیرد. البته با این شرایط نیز عملکرد شرکت بیمه معلم در سال های گذشته رو به بهبود بوده است، بطوریکه جایگاه شرکت از نظر حق بیمه صادره از سال 89 که در رتبه دوازدهم شرکت‏های بیمه بودیم به رتبه هشتم در سال 94 دست پیدا کردیم. سال 95 نیز با همت کلیه حوزه‏ها جایگاه هشتم خود را تثبیت نمودیم و در تلاشیم به چشم‏انداز شرکت که دست یافتن به جایگاه پنجم در بین شرکت‏های بیمه است، دست پیدا کنیم.

ریسک رقابت های غیر حرفه ای و نرخ های غیر فنی از دیگر تهدیدات صنعت بیمه است. در این خصوص چه نظری دارید و آسیب های این ریسک چیست؟

ارائه نرخ های غیر فنی ناشی از مدیریت غیر حرفه ای و بی محابا در برخی از شرکت های بیمه می باشد که تنها به منافع کوتاه مدت خود توجه دارند و با انعقاد قراردادهای کلان بدون درنظر گرفتن چارچوب و موازین فنی آینده سازمان خود را به مخاطره و چه بسا به مرحله ورشکستگی می رسانند.

برای ریسک های غیر فنی و در جهت کنترل این ریسک ها وظیفه نهاد ناظر چیست؟ چه راهکاری در این زمینه دارید؟

ضرورت نظارت بیمه مرکزی بر تمام شرکت های بیمه بازرگانی، اعم از خصوصی و دولتی می باشد. در این راستا لازم است بیمه مرکزی اطمینان حاصل کند که بحث حاکمیت شرکتی و حرفه ای در شرکت های بیمه کاملاً اعمال شده است و با جلوگیری از هر گونه اقدامات غیر حرفه ای و غیرکارشناسی مانع از تضییع حقوقی بیمه شدگان شود.

تدوین آیین نامه های نظارتی در چند سال اخیر از جمله آیین نامه 81 و 94(جایگزین آیین نامه 81) و همچنین تدوین شرایط و ضوابط تعیین مدیران فنی در بیمه مرکزی در این زمینه اثر بخش بوده است.