گروه سایبان - در دنیای بدون بیمه، باید بودجه قابل توجهی را برای پوشش در برابر هر احتمالی کنار گذاشت که برخی از آنها عبارتند ازجایگزینی اقلام آسیب دیده، جایگزینی درآمد حاصل از کار از دست رفته؛ یا اجتناب از فعالیت هایی که می تواند برای دیگران خطر ایجاد کند.

به صورتی غیرملموس بیمه امروز یک بستر آرامش روانی را برای جامعه ایجاد کرده. در این میان بیمه های اشخاص و به طور خاص بیمه های عمر به شکل ویژه تری آینده را مطمئن ترسیم می کند تا جایی که بسیاری از کارشناسان مالی، بیمه عمر را سنگ بنای برنامه ریزی مالی صحیح می دانند.

تغییر پی در پی دهه های زندگی واقعیتی غیر قابل انکار است. واقعیتی که حالا شرکت های بیمه با طراحی مدل های کسب و کاری متناسب با آن ریسک های احتمالی آنرا تحت پوشش خود درآورده اند و با ایجاد امنیت مالی روی آینده زندگی نیز تمرکز کرده اند. 

برای بسیاری،  زندگی مجموعه ای از نقاط عطف مهم است و آینده نگری به دلیل عدم اشراف اطلاعاتی از فضای آن یکی از نقاط تردید زندگی به شمار می آید. 

با این وجود اقبال بیمه های عمر در کشور ما با استانداردهای جهانی و برنامه های ترسیمی توسعه فاصله دارد. صنعت بیمه در 9 ماهه امسال بیش از 18 هزار میلیارد تومان حق بیمه در بخش بیمه عمر تولید کرده است که با رشد 38 درصدی مواجه شده. این رشته 14 درصد سهم بازار بیمه ای کشور را نیز در اختیار دارد. این در حالی است که سرعت رشد خسارت های پرداختی در رشته بنابر آخرین گزارش های بیمه مرکزی به 46 درصد رسیده و بالغ بر 6200 میلیارد تومان خسارت در این بخش پرداخت شده. 

وضعیت تورم و بازارهای جایگزین از چالش هایی است که بیمه گران در بخش بیمه های عمر با آن مواجه اند.

در این گفت و گو با وحیدرضا جمالی معاون فنی بیمه های اشخاص بیمه نوین سعی کردیم که به چالش های این محصول بپردازیم و نقاط عطف مهم این محصول را که می تواند دلیل باورپذیری آنرا را برای جامعه افزایش دهد بررسی کنیم.

رازپول- تغییرات دائمی و نوسانات اقتصادی چه تاثیری را  در بیمه های عمر ایجاد کرده؟

واضح است در شرایط ناپایدار اقتصادی، افزایش تورم و به تبع آن کاهش قدرت خرید افراد، خرید کالاها و خدمات لوکس برای مثال بیمه های عمر بلند مدت که جنبه اختیاری نیز دارد، آنچنان جایگاهی در سبد هزینه های خانوار نخواهد داشت. همچنین ما می دانیم که در بیمه های عمر بلند مدت که دارای جنبه پس اندازی بوده و مقرر است مشتری بعد از اتمام بیمه نامه از اندوخته موجود در این بیمه نامه برای اهداف در نظر گرفته شده خود استفاده نماید، به دلیل شرایط خاص سرمایه گذاری منابع بیمه های زندگی که عمدتا در فرصتهای سرمایه گذاری با ریسک پایین انجام می شود، افزایش تورم باعث کاهش قدرت خرید این اندوخته انباشته نیز خواهد شد. 

رازپول- در این شرایط دلیل باورپذیری این محصول برای مردم چیست؟

با همه این تفاصیل باید این نکته را مد نظر قرار دهیم که خدمات ارایه شده در بیمه های عمر بلند مدت، صرفا محدود به جنبه پس اندازی نیست و در کنار آن، ارایه خدمات بیمه ای بلند مدت در حوزه ریسکهای مرتبط با فوت، حادثه، بیماری و امراض خاص نیز از ویژگیهای خاص آن بوده که وقوع این ریسکها در هر شرایط اقتصادی چه پایدارو چه ناپایدار، برای هر شخص از هر طبقه ای محتمل است.

 فرصتی که در هیچ بازار دیگری امکان استفاده از آن برای مشتری به منظور از بین بردن دغدغه های مرتبط با با وقوع این خطرات در ارتباط با بازماندگان و همچنین شخص مشتری وجود ندارد. به بیان دیگر در شرایط تورمی شاید تمرکز فروش بایستی محدود به ارایه این خدمات بیمه ای بوده با این نگاه که در صورت عدم استفاده از آنها در طی مدت بیمه نامه حداقل، حق بیمه های پرداختی طی مدت به مشتری عودت خواهد شد.

رازپول – بجز موارد سرمایه گذاری از یک بیمه نامه های عمر چه پوشش هایی می توان به دست آورد. 

اصولا وقوع ریسک برای افراد (مثلا فوت، ازکارافتادگی، بیماری و غیره) ارتباطی به تورم نداشته و در هر شرایطی افراد در معرض وقوع این خطرات می باشند. این جنبه از بیمه های عمر به دلایل متعددی در سنوات گذشته در مقایسه با جنبه سرمایه گذاری محصول تا حدودی مهجور مانده است. در حالیکه همانطور که اشاره گردید این چرخش نگاه به این ویژگی خاص محصول بیمه های عمر انفرادی در این شرایط خاص اقتصادی می تواند نسبت به تثبیت جایگاه بیمه های عمر در بین اقشار مختلف مردم کمک شایانی نماید. 

رازپول – سقف سرمایه ای بیمه های عمر یک میلیارد تومان بود . آیا با توجه به شرایط اقتصادی این شرط تغییر کرده است.

اخیرا نیز بیمه مرکزی ج.ا.ایران نیز نسبت به بروزسانی سقف سرمایه های فوت های درخواستی مشتریان در شرکتهای بیمه اقدام کرده که این امر نیز ارزندگی پوششی این محصول را بیشتر نمایان خواهد کرد.

رازپول – پیش بینی می کنید با تغییر این سقف سرمایه ای وضعیت بیمه های عمر در بیمه نوین چه تغییری داشته باشد؟

کارمزد شبکه فروش در حوزه بیمه های عمر انفرادی بر مبنای سرمایه فوت و حق بیمه تعیین می گردد. لذا پیش بینی می شود با افزایش سرمایه فوت این امکان برای شبکه فروش فراهم خواهد شد تا در مذاکرات فروش خود بتوانند حق بیمه بالاتری جذب کنند. از طرفی با افزایش سرمایه فوت و به تبع آن افزایش سرمایه تمامی پوششهایی که بر مبنای درصدی از سرمایه فوت تعیین می شوند، مطلوبیت پوشش های بیمه ای نیز برای مشتری افزایش پیدا خواهد کرد. اما این نکته را نیز بایستی مد نظر قرار داد که با توجه به افزایش ریسک بیمه گری و قاعدتا نیازمندی بیشتر در حوزه بررسی ریسک توسط بیمه گر، بایستی به دنبال راهکاری بود تا تعادلی بین بررسی صحیح ریسک و تسهیل فرایند صدور برای شبکه فروش همیشه برقرار باشد.

رازپول – بیمه نوین در مسیر بیمه های عمر چه محصولاتی را به مشتریان پیشنهاد می کند.

علاوه بر محصول بیمه های عمروسرمایه گذاری، بیمه نوین نسبت به طراحی بیمه های مستمری نیز اقدام کرده. در کشور ما افرادی وجود دارند که به دلیل عدم توانایی در پرداخت حق بیمه به صندوق های بازنشستگی فاقد هرگونه درآمد در دوران بازنشستگی می باشند. به علاوه افرادی نیز هستند که به دلیل کوتاه بودن طول دوره بیمه پردازی به صندوق های بازنشستگی، از مستمری مکفی جهت تامین هزینه های دوران بازنشستگی برخوردار نیستند. طبق مطالعات صورت گرفته این افراد به دنبال منبع درآمدی جایگزین و یا مکمل و جبران کننده مستمری دریافتی از صندوق های بازنشستگی می باشند. با ارایه این محصول مشتری می تواند نسبت به ایجاد درآمدی پایدار، تضمینی و بلند مدت ( تاز مان حیات خود)  اطمینان حاصل کند.